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微小贷款管理方案设计自考论文
来源:网上 作者:自考资讯网 更新时间:2020-02-14 点击数:

微小企业在经济社会的发展中具有不可替代的地位,但微小企业融资难的问题却是世界性难题。如何健康和快速地发展我国的微贷业务是亟待解决的问题。基于此,本文比较了微贷业务与传统信贷业务的区别,在调研的基础上总结了包商银行发展微贷业务的成功经验,设计出了一套科学的有参考价值的管理微小贷款发展的方案。

一、引言

微小企业融资难问题是世界性难题。上世纪70年代前,世界各国都倾向于把促进微小企业融资当作一项社会政治目标,采取财政补贴支持的福利型微贷模式,结果只是局部性和临时性地解决了一些问题,并没能从根本上改变微小企业融资难地状况。在这以后的发展中,越来越多的发展中国家采用了制度型贷款的管理模式,开创了微小贷款的新纪元,在消除贫困、缩小社会差距和促进金融稳定方面发挥了重要作用。

二、微贷业务与传统信贷业务的区别

微小企业贷款简称微小贷款,是指专向中低收入阶层、贫困人口和以家庭为基础的微小企业提供可持续的小额贷款,具有额度小、手续简便、管理成本高、无抵押担保(或担保方式灵活)等特点。微贷业务是以微小企业的财务需求和市场商机为基础所提供的一种新的产品和服务,目标客户群比以往的贷款业务要更小更多,它采用了更快更简洁的程序、更深入的调查方法、更灵活的担保抵押政策、更有效的激励方式。与银行传统信贷业务相比,微贷业务有以下五个特点:

(一)从贷款准入来看,目标群体定位明确

要求借款者必须是从事生产、贸易及农业部门的微小企业,资金一般用于服务行业、小型加工企业的流动资金需求或购置设备的支出。控制权必须是私人性质,主要收入来自企业性质的经营活动。

(二)从贷款决策来看,注重以真实的 流作为第一还款来源

微小企业贷款以贷款申请人的正常商业经营所形成的真实 流作为还款来源,要求信贷人员深入实地,在申请者的经营场所直接获得所需信息,计算他们的销售情况、存货水平等,根据借款人的实际财务状况分析其 流和偿债能力,从而确定其是否符合贷款标准。

(三)从还款方式来看,采用分期按期还款方式

微小企业贷款作为一种标准化产品在利率、期限、还款计划上有独特的设计,还款方式采用等额本息分期还款方式,而不是传统的到期还本付息,这样使得银行从第一期还款开始就可以监督客户的还款表现,及时了解信贷资产目前的状况及存在的问题,降低了银行贷款的风险。

(四)从贷款流程来看,减少了 过程,降低了 费用和交易成本,使高利率易于被接受

传统信贷业务中由于强调抵押和担保,引入外部的 机构对其进行评估和登记,使企业既提高了交易成本,也浪费了很多时间,银行也并未从中获益。

(五)从贷后管理来看,强调信贷员经常与客户密切联系,关注客户的经营情况并努力提高客户的忠诚度,改变以往放松贷后管理的作法

微小企业贷款业务要求信贷员定期回访客户,检查其经营状况。在每个等额本息还款日检查其还款情况,发现任何异常情况和问题及时上报,强调的是与客户间的直接联系。

三、微小贷款管理方案设计

(一)微贷部门组织机构的设计

为了保证微小贷款的可持续性,有必要建立专业的微小贷款部门。为了较好地履行其职能,这个部门必须具有完善的组织机构,并为其配备相应的人员和设施。

各岗位职责设计如下:

第一,微小贷款部部长在以下几个方面组织协调微小贷款工作的实施、战略计划的制定、业务的发展及对微小贷款实施情况进行控制:作为审贷会成员审批贷款;微小贷款组业绩监控(业务的进展、成绩、效率及质量);贷款流程的优化及微小贷款产品的营销、推广及产品的发展;编写和提交数据统计报告和部门盈利性分析;员工培训及人员发展;制定微小贷款业务年度商业计划和预算及微小贷款业务政策;监督微小贷款业务的逐步开展;协调与其他部门的沟通合作。微小贷款部部长对以上内容全面负责。

第二,根据当地市场情况,一个微小贷款团队是由一名团队长,高级客户经理,五至七名客户经理、一名后台组成的。

第三,微贷团队长的职责为管理微小贷款团队的日常工作;在获得相应授权后作为审贷会成员审批贷款;客户经理和实习客户经理的在职培训;根据银行微小贷款组提出的业务计划发展贷款组合和完成贷款组合目标,营销客户以及管理贷款组合的质量。

第四,高级客户经理(小组长)的职责为营销客户,接受申请,贷款调查,撰写调查报告和贷后管理;在获得相应授权后作为审贷会成员审批贷款;客户经理和实习客户经理的在职培训;开拓新市场,营销批量客户;组织、协调5~7人小组的日常工作和月度任务达标。

第五,客户经理的职责为营销客户、接受申请、贷款调查、数据录入、撰写调查报告和贷后管理;实习客户经理的在职培训。

第六,培训生仅辅助客户经理,不承担任何职责。

第七,信贷执行岗的职责为信贷管理系统数据录入;管理信贷档案;检查审贷会组成的合规性;根据审贷会决议准备合同,抵押文件和所有与信贷档案相关的文件;对审贷会决议中的放款条件进行核实;对已批准贷款以及核实贷款发放条件的贷款履行放贷程序协助准备日常/月度报告。